10 عادت مالی که شما را ثروتمند میکند (حتی با درآمد متوسط)

بر اساس تحقیقات از مطالعه ملی میلیونرها، نزدیک به 79 درصد از میلیونرها ثروت خود را به ارث نبردهاند - آنها این ثروت را از طریق عادتهای مستمر و در طول زمان ساختهاند. ایجاد ثروت لزوماً به معنای کسب درآمد شش رقمی نیست؛ بلکه به معنای پیادهسازی شیوههای نوآورانه مالی است که ثروت شما را در طول دههها افزایش میدهد. چه سالانه 50,000 دلار درآمد داشته باشید یا 80,000 دلار، این عادتها میتوانند شما را به مسیر ثروتمند شدن سوق دهند.

در اینجا ده عادت مالی وجود دارد که میتواند شما را حتی با درآمد متوسط ثروتمند کند:

1. زیر هزینههای خود زندگی کنید: پایهگذار ثروتسازی

فاصله بین آنچه شما به دست میآورید و آنچه خرج میکنید، بلوک اساسی ثروت است. طبق نظرسنجی فدرال رزرو از امور مالی مصرفکنندگان، آمریکاییهایی که ثروت قابل توجهی را ایجاد میکنند، معمولاً کمتر از ۷۰ درصد درآمد خود را خرج میکنند. این بدان معنا نیست که زندگی محرومانهای داشته باشید، بلکه به معنای اتخاذ انتخابهای آگاهانه در مورد اینکه پول شما کجا میرود، است.

به ارزیابی هر هزینه با این پرسش که آیا ارزش ماندگاری دارد یا تنها رضایت موقتی، بپردازید. فردی که ۶۵،۰۰۰ دلار درآمد دارد و ۲۰ درصد از درآمدش را پسانداز میکند، در نهایت ثروت بیشتری نسبت به خانوادهای که ۱۰۰،۰۰۰ دلار درآمد دارد اما تنها ۵ درصد از آن را پسانداز میکند، خواهد ساخت. ریاضیات ساده است، اما انضباط است که افراد ثروتمند را از دیگران جدا میکند.

2. اول خودت را پرداخت کن: چرا پسانداز خودکار همیشه پیروز است

منتظر ماندن تا پایان ماه برای صرفهجویی در هر چیزی که باقی مانده، معمولاً باعث میشود که چیزی برای صرفهجویی باقی نماند. به جای این، سازندگان ثروت موفق، پسانداز را بهعنوان مهمترین قبض خود در نظر میگیرند. روز بعد از دریافت حقوق خود، انتقالهای خودکار به حسابهای پسانداز و سرمایهگذاری راهاندازی کنید.

تحقیقات و راهنماییهای برنامه America Saves تأکید میکند که خودکارسازی پساندازها—مانند تنظیم انتقالهای مکرر یا کسر از حقوق—یکی از مؤثرترین راهها برای ایجاد پسانداز بهطور مداوم و دستیابی به اهداف مالی است. با هر درصدی که احساس میکنید قابل مدیریت است شروع کنید—حتی ۵٪—و هر چند ماه ۱٪ افزایش دهید.

بسیاری از افرادی که در نهایت به نرخ پسانداز ۲۰%-۲۵% میرسند، گزارش میدهند که بهندرت تغییرات تدریجی را متوجه میشوند. پسانداز بهطور خودکار و بدون مذاکره، تصمیمگیری احساسی که اغلب پیشرفت مالی را مختل میکند، حذف میکند.

3. حذف بدهی با بهره بالا: توقف تغذیه هیولای پول

متوسط نرخ بهره کارت های اعتباری در حال حاضر حدود ۲۰٪ است - که به مراتب بالاتر از هر بازده سرمایه گذاری قابل اعتماد است. هر دلاری که برای پرداخت بدهی با بهره بالا استفاده میشود، یک سرمایه گذاری با بازده تضمین شده است که با آن نرخ بهره همخوانی دارد.

به این فکر کنید: ۵۰۰۰ دلار بدهی کارت اعتباری با بهره ۲۰٪ سالی بیش از ۱۰۰۰ دلار هزینه دارد—پولی که میتوانست به جای آن سرمایهگذاری شود. بدهیها را بر اساس نرخ بهره (بالاترین اول) یا مانده (کوچکترین اول اگر به پیروزیهای روانی نیاز دارید) اولویتبندی کنید.

هر یک از رویکردها در صورتی که پایدار باشید کار میکند. پس از اینکه از بدهیهای خود خلاص شدید، پرداختهای قبلی بدهی را به طور مستقیم به سرمایهگذاریها هدایت کنید. آزادی روانی ناشی از حذف پرداختهای بدهی غالباً به اندازه منفعت مالی ارزشمند میشود.

4. ساخت جریانهای درآمدی متعدد: به تنوع برای ثروت برسید

یک مطالعه توسط تام کوری، نویسنده کتاب "عادات ثروتمندان"، نشان داد که ۶۵٪ از میلیونرهای خودساخته حداقل سه منبع درآمد داشتند. منابع درآمدی متعدد نه تنها امنیت را فراهم میآورند بلکه به تسریع در ساخت ثروت نیز کمک میکنند. این منابع میتوانند شامل شغل اصلی شما، یک کسب و کار جانبی، سود سرمایهگذاری، درآمد ناشی از املاک اجارهای، یا حق امتیازها باشند.

کلید شروع به اندازه کوچک و دوباره سرمایهگذاری در عایدیها به جای افزایش سبک زندگی است. یک طراح گرافیک که از طریق یک بازار طراحی آنلاین ماهیانه 500 دلار اضافی کسب میکند، میتواند با سرمایهگذاری آن عایدیها (با فرض بازده سالانه 8 درصد) در 30 سال بیش از 500,000 دلار جمعآوری کند.

با مهارتهایی که در حال حاضر دارید شروع کنید و بر روی ایجاد سیستمهایی تمرکز کنید که در نهایت به سرمایهگذاری کمتری از زمان فعال نیاز دارند.

5. به طور مداوم سرمایهگذاری کنید: جادوی زمان و سودهای ترکیبی

سرمایهگذاری منظم در طول نوسانات بازار (میانگین هزینهی دلاری) احساسات را از معادله حذف کرده و از روند صعودی بلندمدت بازار استفاده میکند. دادههای تاریخی نشان میدهد که علیرغم نوسانات کوتاهمدت، شاخص S&P 500 در طول قرن گذشته، بهصورت میانگین سالیانه حدود 10% قبل از تورم بازدهی داشته است.

یک فرد ۲۵ ساله که ماهانه فقط ۵۰۰ دلار سرمایهگذاری کند، میتواند تا سن ۶۵ سالگی بیش از ۱.۶ میلیون دلار جمعآوری کند، با فرض بازده تاریخی متوسط. قدرت در زمانبندی بازار نیست، بلکه در زمان حضور در بازار است.

در دوران رکود، به سرمایهگذاری ادامه دهید—شما در حقیقت داراییها را با قیمتهای پایینتر خریداری میکنید. سرمایهگذاران مستمر که در طول سقوط بازار در سالهای ۲۰۰۸ و ۲۰۲۰ به میانگینسازی هزینه دلاری در صندوقهای شاخص ادامه دادند، پورتفوی خود را بازیابی کرده و در عرض چند سال به اوجهای جدیدی رسیدند. این استراتژی بهترین مورد برای سرمایهگذاران جوان است زیرا سرمایهگذاران مسنتر در آستانه بازنشستگی خواهند خواست که ریسک بازار خرسی را در حسابهای بازنشستگی خود مدیریت کنند.

۶. حداکثر استفاده از حسابهای معاف از مالیات: پول رایگان را از دست ندهید

تفاوت بین سرمایهگذاری در حسابهای مالیاتی مزیتدار و حسابهای مشمول مالیات میتواند در طول یک حرفه به صدها هزار دلار برسد. طرحهای حمایتشده توسط کارفرما مانند 401(k) که دارای کمکهای تطبیقی هستند، بازدهی فوری 50%-100% بر روی مشارکتهای شما تا حد تطابق ارائه میدهند — بازدهی که در جای دیگر غیرممکن است.

فراتر از تطابق، حسابهای Roth IRA اجازه میدهند تا رشد و برداشتها در دوران بازنشستگی بدون مالیات باشد. حسابهای پسانداز سلامت برای افرادی که طرحهای بهداشتی با کسر بالاتر دارند، سه مزیت مالیاتی ارائه میدهند.

این حسابها را قبل از سرمایهگذاری در جاهای دیگر در اولویت قرار دهید. حتی اگر در ابتدا فقط بتوانید مقدار کمی کمک کنید، مزایای مالیاتی و پتانسیل تطابق کارفرما این حسابها را به ابزارهای قدرتمند افزایش ثروت تبدیل میکند که به طور مؤثری بازده شما را بدون افزایش ریسک افزایش میدهد.

۷. تمرکز بر افزایش درآمد خود: نگرش رشد برای موفقیت مالی

در حالی که کنترل هزینهها بسیار مهم است، اما محدودیتی برای مقدار برش هزینهها وجود دارد. با این حال، درآمد هیچ سقفی ندارد. تغییر شغل معمولاً منجر به افزایش قابل توجهی در درآمد میشود، به طوری که بسیاری از کارگران افزایش حقوقی را تجربه میکنند که معمولاً از ۱۰٪ تا ۲۰٪ به ازای هر تغییر شغل متغیر است. این معمولاً بالاتر از افزایش سالانه میانگین برای کارکنانی است که با همان کارفرما میمانند، که معمولاً در حدود ۳٪ تا ۵٪ است.

این منعکس کننده یافتههای رایج از نظرسنجیهای شغلی و تجزیه و تحلیلهای بازار کار است، مانند آنهایی که از اداره آمار کار ایالات متحده و شرکتهای تحقیقاتی جبران خدمات مختلف به دست آمده است. با این حال، درصدهای دقیق میتواند بسته به صنعت، نقش و شرایط اقتصادی متفاوت باشد.

در توسعه مهارتهای قابل فروش از طریق گواهینامهها، تحصیلات تکمیلی یا آموزشهای تخصصی سرمایهگذاری کنید. به طور مداوم مرزهای حقوق در حوزه و صنعت خود را پژوهش کنید تا از جبران خسارت رقابتی اطمینان حاصل کنید.

در نظر داشته باشید که در مورد حقوق، مزایا، انعطافپذیری یا فرصتهای آموزشی مذاکره کنید. یک افزایش سالیانه درآمد ۵,۰۰۰ دلاری که به مدت ۳۰ سال سرمایهگذاری شود، به طور تقریبی به ۵۰۰,۰۰۰ دلار میرسد، با فرض بازده ۸ درصد. پتانسیل درآمدی شما باارزشترین دارایی مالی شماست—به آن به درستی برخورد کنید.

8. تمرین هزینه صرفآگاهانه: پول خود را با ارزشهای خود همراستا کنید

هزینهکرد عمدی با بودجهبندی سنتی متفاوت است زیرا بر همراستایی ارزشها به جای محدودیت تمرکز میکند. تحقیقی از دانشگاه ایالتی سان فرانسیسکو نشان داده است که مردم از تجربیات بیشتر از خریدهای مادی، رضایت بلندمدت بیشتری را تجربه میکنند.

قبل از خریدهای معنادار، قانون ۷۲ ساعته را اجرا کنید—سه روز صبر کنید قبل از اینکه چیزی قابل توجه بخرید. این زمان به شما این امکان را میدهد که ارزیابی کنید آیا خرید با ارزشها و اهداف بلندمدت شما هماهنگ است یا خیر.

معیاری مانند "هزینه به ازای استفاده" را برای تعیین ارزش در نظر بگیرید؛ یک ژاکت با کیفیت ۱۵۰ دلار که ۱۰۰ بار پوشیده میشود (۱.۵۰ دلار به ازای هر استفاده) ارزش بهتری نسبت به یک مورد مد روز ۳۰ دلاری که دو بار پوشیده میشود (۱۵ دلار به ازای هر استفاده) دارد. با صرفهجویی آگاهانه در آنچه واقعاً برای شما مهم است و بهطور بیرحمانهای هزینههای کمارزش را حذف میکنید، میتوانید از زندگی بیشتر لذت ببرید و در عین حال ثروت بسازید.

9. پوشش بیمه خوبی را حفظ کنید: آینده مالی خود را محافظت کنید

یک وضعیت اضطراری بدون بیمه میتواند دههها پس انداز دقیق را نابود کند. تحقیقات انجام شده در مجله آمریکایی بهداشت عمومی نشان میدهد که مشکلات پزشکی به طور تقریبی 66.5% از ورشکستگیها کمک میکنند.

فراتر از بیمه سلامت، بیمه ناتوانی از ارزشمندترین دارایی شما—توانایی شما برای کسب درآمد—حفاظت میکند. بیمه عمر مدت دار حفاظت مقرون به صرفهای برای وابستگان فراهم میکند. بیمههای مناسب خودرو، خانه و بیمه مسئولیت عمومی داراییهای شما را از دعاوی حقوقی و خسارات فاجعهبار محافظت میکند.

در حالی که بیمه به نظر میرسد که یک هزینه باشد، در واقع سرمایهگذاری در ثبات مالی است. به صورت سالانه پوشش را بررسی کنید زیرا داراییها و نیازهای شما تغییر میکنند، و در نظر داشته باشید که با افزایش فرانشیزها، حق بیمهها را کاهش دهید، به ویژه زمانی که یک صندوق اضطراری قابل توجه ایجاد کردهاید. هدف، حداکثر پوشش نیست بلکه پوشش بهینهای است که ظرفیت ایجاد ثروت شما را در برابر ریسکهای واقعی محافظت کند.

۱۰. در مورد امور مالی شخصی آموزش ببینید: دانش بهترین سود را به همراه دارد.

آموزش مالی یکی از بالاترین بازدهیهای سرمایهگذاری را ارائه میدهد. براساس مطالعه قابلیت مالی ملی بنیاد فینرا، افرادی که سواد مالی بالاتری دارند، کمتر به رفتارهای پرهزینه با کارت اعتباری مانند پرداخت حداقل، مواجهه با هزینههای دیرکرد، یا استفاده از پیشپرداخت نقدی میپردازند و بیشتر به احتمال قوی کمتر از درآمد خود خرج میکنند و پسانداز اضطراری دارند.

به عنوان مثال، ۵۳٪ از افرادی که سواد مالی بالاتری دارند، کمتر از درآمد خود هزینه میکنند در مقایسه با ۳۵٪ از افرادی که سواد مالی کمتری دارند و ۶۵٪ از آنها سه ماه از درآمد خود را به عنوان پسانداز اضطراری کنار گذاشتهاند در حالی که این رقم در میان افرادی که سواد مالی کمتری دارند ۴۲٪ است.

متعهد شوید که به طور فصلی یک کتاب در زمینه مالی شخصی بخوانید، در حین رفت و آمد به پادکستهای معتبر گوش دهید یا دورههای آنلاین رایگان را بگذرانید. بر روی اصول سرمایهگذاری تمرکز کنید و به طرحهای سریع ثروتمند شدن یا استراتژیهای زمانبندی بازار بر اساس نظرات و پیشبینیها توجه نکنید.

به جوامعی بپیوندید که میتوانید از تجربیات دیگران بیاموزید. چشمانداز مالی به طور مداوم با قوانین مالیاتی جدید، وسایل سرمایهگذاری و شرایط اقتصادی جدید تغییر میکند. آموزش مداوم به شما این امکان را میدهد که استراتژیها را بهینهسازی کنید زیرا ثروت شما افزایش مییابد و شرایط تغییر میکند. صرف 30 دقیقه در هفته برای آموزش مالی میتواند به هزاران واحد ثروت اضافی در طول زمان تبدیل شود.

نتیجه گیری

ساخت ثروت با درآمد طبقه متوسط به معنای افتهای ناگهانی یا سرمایهگذاریهای پرخطر نیست—بلکه به اجرای عادتهای اثباتشده به طور مداوم در طول زمان مربوط میشود. اثر تجمعی این ده عمل، حرکتی مالی ایجاد میکند که در نهایت غیرقابل توقف میشود.

با پیادهسازی یکی یا دو عادت که به نظر شما با وضعیت شما ارتباط بیشتری دارد شروع کنید و سپس به تدریج عادات دیگری را نیز اضافه کنید. راه رسیدن به استقلال مالی مربوط به محرومیت نیست، بلکه به انتخابهای هوشمندانهای مربوط میشود که با دیدگاه بلندمدت شما هماهنگ است.

مهمترین عامل نقطه شروع شما نیست بلکه تصمیمات روزانهتان است. با پذیرش این عادتها، فقط در حال ساختن ثروت نیستید بلکه آزادی، امنیت و فرصتهایی برای خود و نسلهای آینده ایجاد میکنید.