5 نکته مالی که برای نگه داشتن شما در طبقه متوسط طراحی شدهاند

اگر مشاورههای مالی که در طول زندگیتان دنبال کردهاید شما را در طبقه متوسط محبوس کند چه؟ در حالی که حکمت متعارف به نظر ایمن و منطقی میرسد، بخش زیادی از آن تنها به حفظ وضعیت موجود کمک میکند تا اینکه به ساخت ثروت واقعی یا رسیدن به آزادی مالی در یک سن معقول منجر شود.

نصیحتهایی که کارکنان راحتی ایجاد میکنند، اغلب در ایجاد افراد ثروتمند شکست میخورند. این اصول مالی که بهطور گستردهای پذیرفته شدهاند ممکن است احساس امنیت کنند. با این حال، آنها بهطور اساسی پتانسیل شما را برای ساخت ثروت محدود میکنند، زیرا بر درآمد به جای دارایی، اشتغال به جای مالکیت و زمانهای سنتی به جای استقلال مالی زودهنگام تمرکز دارند.

در اینجا پنج نکته مالی وجود دارد که برای حفظ شما در طبقه متوسط طراحی شده است:

1. "به دانشگاه بروید، شغل خوبی بگیرید و به تدریج در نردبان شرکت صعود کنید"

این مشاوره کارمند میسازد، نه صاحب. وقتی که راه سنتی آموزش که به اشتغال منتهی میشود را دنبال میکنید، در واقع مشغول آموزش هستید که زمان خود را با پول عوض کنید و به یک سقف از قبل تعیین شده برسید. فرقی نمیکند که چقدر در نردبان شرکتی بالا بروید، شما هنوز به تصمیم دیگران برای سطح درآمد و امنیت شغلیتان وابسته هستید.

محدودیت اساسی در ذهنیت خود کارمند نهفته است. به عنوان یک کارمند، درآمد شما مستقیماً به ساعات کاری شما و سقف حقوقی که کارفرمایتان تعیین میکند، وابسته است. حتی با ارتقاء و افزایش حقوق، شما در چارچوبهای از پیش تعیین شده عمل میکنید. پتانسیل شما برای ثروتسازی توسط بودجه کارفرما و تمایل او به جبران شما محدود میشود.

این را با مالکیت کسب و کار مقایسه کنید، جایی که پتانسیل درآمدی نامحدود است. مالکین کسب و کار سیستمهایی ایجاد میکنند که درآمدی تولید میکند که مستقل از سرمایهگذاری زمانی مستقیم آنهاست. آنها داراییهایی میسازند که ارزششان افزایش مییابد و قابل فروش هستند و چندین مسیر برای ثروت ایجاد میکنند. در حالی که کارمندان بر روی دریافت افزایش حقوق بعدی تمرکز میکنند، مالکین کسب و کار بر روی افزایش ارزش شرکت خود و سهم بازار تمرکز دارند.

افراد ثروتمند معمولاً کسبوکارها، املاک، داراییهای تولید درآمد یا سایر داراییهای افزایشی را مالک هستند و تنها به درآمد شغلی اتکا نمیکنند. آنها درک میکنند که ثروت واقعی از مالکیت چیزهایی ناشی میشود که پول تولید میکنند، نه اینکه خود به عنوان چیزی که برای شخص دیگری پول تولید میکند، عمل کنند.

2. "سخت کار کن، در ۶۵ سالگی بازنشسته شو"

این تفکر مربوط به عصر صنعتی فرض میکند که شما به مدت چهار دهه کار خواهید کرد، بخشی از درآمد خود را پسانداز خواهید کرد و سپس در یک سن دلخواه از کار دست خواهید کشید. این مدل برای کارگران کارخانهای طراحی شده بود که حقوق بازنشستگی تضمینشده داشتند، واقعیتی که دیگر برای بیشتر مردم وجود ندارد.

افراد ثروتمند به این موضوع به طور متفاوتی نزدیک میشوند. به جای برنامهریزی برای بازنشستگی، آنها بر روی دستیابی به استقلال مالی تمرکز میکنند. این تمایز حیاتی است: بازنشستگی به معنی متوقف کردن کار به طور کامل است، در حالی که استقلال مالی به معنی داشتن درآمد غیرفعال کافی است که کار را اختیاری کند. بسیاری از افراد مستقل مالی همچنان کار میکنند زیرا از فعالیتهای خود لذت میبرند، نه به این دلیل که به درآمد نیاز دارند.

ذهنیت "بازنشستگی در ۶۵ سالگی" همچنین فرض میکند که مسیری خطی وجود دارد که در آن شما زمان را با پول مبادله میکنید تا زمانی که به اندازه کافی پسانداز کردهاید تا متوقف شوید. این رویکرد قدرت ایجاد منابع درآمدی که به سرمایهگذاری مستقیم زمان شما نیاز ندارند را نادیده میگیرد. به جای کار به سمت بازنشستگی، افراد ثروتمند به سمت ساخت داراییهایی که جریان نقدی تولید میکنند، کار میکنند.

استقلال مالی در هر سنی میتواند رخ دهد زمانی که درآمد غیرفعال شما از هزینههای زندگیتان بیشتر شود. این تغییر در تفکر شما را از برنامهریزی برای یک تاریخ پایان به ساخت سیستمهای ثروت پایدار منتقل میکند. جدول زمانی زمانی بیاهمیت میشود که داراییهای شما برای شما کار میکنند نه اینکه شما برای پول کار کنید. همچنین، اگر از کاری که انجام میدهید لذت میبرید، هیچ برنامه بازنشستگی ندارید.

3. “یک شغل با درآمد بالا کلید ثروت است”

درآمد بالا و ثروت خالص بالا یکسان نیستند. این توصیه شما را در ترید زمان با پول حبس میکند و از معایب مالیاتی و تورم سبک زندگی که غالباً با حقوقهای بالا همراه است، غافل میشود. بسیاری از افرادی که درآمد بالایی دارند، خود را در حال دویدن بر روی تردمیل هزینههای افزایشی میبینند که با درآمد بالای آنها همخوانی دارد.

محدودیت تمرکز صرف بر درآمد شغلی این است که این درآمد خطی و محدود است. شما فقط میتوانید به مدت معینی کار کنید و همیشه سقفی برای آنچه که هر کارفرما پرداخت خواهد کرد وجود دارد. علاوه بر این، درآمد شغلی معمولاً با بالاترین نرخها مالیات میشود، که پتانسیل واقعی افزایش ثروت ناشی از آن حقوق بالا را کاهش میدهد.

افراد ثروتمند تفاوت بین درآمد حاصل از کار و درآمد غیرفعال را درک میکنند. آنها بر ساخت داراییهایی تمرکز میکنند که پول تولید میکنند بدون اینکه نیاز به سرمایهگذاری مستقیم زمان آنها داشته باشند. این ممکن است شامل املاک اجارهای، مالکیت کسبوکار، سرمایهگذاریهایی که سود سهام پرداخت میکنند، یا حق امتیازهای مالکیت معنوی باشد.

مالکیت دارایی ثروت مقیاسپذیری ایجاد میکند زیرا داراییها میتوانند افزایش یافته و در عین حال درآمدزایی کنند. به عنوان مثال، یک ملک اجارهای ممکن است درآمد نقدی ماهیانه فراهم کند در حالی که به مرور زمان افزایش مییابد. این مزیت دوگانه ثروت را به گونهای compound میکند که افزایش حقوق نمیتواند با آن رقابت کند.

استراتژیهای مالیاتی نیز نقش حیاتی دارند. صاحبان کسبوکار و سرمایهگذاران میتوانند به کسرهای مالیاتی و مزایای مالیاتی دسترسی پیدا کنند که کارمندان نمیتوانند. آنها میتوانند هزینههای کسبوکار را حذف کنند، داراییها را به تدریج مستهلک کنند و اغلب مالیات کمتری بر درآمد سرمایهگذاری نسبت به درآمد عادی بپردازند.

4. “سرمایهگذاری خرید و نگهداری در صندوقهای مشترک مدیریتشده بهصورت فعال یک مسیر هوشمندانه است”

این توصیه بیشتر به نفع مدیران صندوقها است تا به نفع سرمایهگذاران. صندوقهای مشترک با مدیریت فعال هزینههای بالاتری را دریافت میکنند در حالی که در طول دورههای طولانی معمولاً عملکرد کمتری نسبت به شاخصهای معیار خود دارند. هزینههای مدیریت به تدریج بر روی سرمایه انباشته تأثیر منفی میگذارد و در نهایت بازده واقعی شما را به طور قابل توجهی کاهش میدهد.

مدیران سرمایهگذاری حقالزحمههای خود را بدون توجه به عملکرد دریافت میکنند و این باعث ایجاد وضعیتی میشود که آنها حتی زمانی که سرمایهگذاران سودی نمیبرند، سود میکنند. این حقالزحمهها ممکن است سالانه کوچک به نظر برسند، اما در طول دههها جمع میشوند تا مقادیر قابل توجهی از پول را نشان دهند که میتوانست در پرتفوی شما باقی بماند.

سرمایهگذاری در صندوقهای شاخص به دلیل فراهم کردن دسترسی وسیع به بازار با هزینههای بسیار پایینتر، محبوبیت بیشتری پیدا کرده است. از آنجایی که اکثر مدیران فعال به طور مداوم نمیتوانند از شاخصهای بازار پیشی بگیرند، پرداخت هزینه اضافی برای مدیریت فعال غالباً به جای افزایش بازده، آن را کاهش میدهد. هزینههای پایینتر صندوقهای شاخص به این معنی است که بخش بیشتری از پول شما سرمایهگذاری شده و به مرور زمانcompound میشود.

کارایی مالیاتی صندوقهای شاخص نیز یک مزیت به شمار میآید. نسبت به صندوقهای مدیریت فعال، معمولاً رویدادهای مالیاتی کمتری تولید میکنند و این به شما اجازه میدهد تا بخش بیشتری از سود سرمایهگذاریهای خود را بدون کاهش به خاطر مالیات، به ترکیب باقیمانده بگذارید.

سرمایهگذاران ثروتمند اغلب درک میکنند که سرمایهگذاری مداوم و کمهزینه معمولاً از تلاش برای زمانبندی بازارها یا انتخاب مدیران موفق صندوق بهتر عمل میکند. آنها بیشتر بر روی تخصیص دارایی و کاهش هزینهها تمرکز میکنند تا پیگیری عملکرد.

5. "تمام بدهی بد است - در هر هزینه ای از آن دوری کنید"

این نصیحت کلی تفاوت بین بدهی خوب و بدهی بد را نادیده میگیرد و به طور بالقوه فرصتهای افزایش ثروت را محدود میکند. استفاده استراتژیک از بدهی میتواند ایجاد ثروت را تسریع کند زمانی که برای به دست آوردن داراییهای که ارزششان افزایش مییابد یا سرمایهگذاری در فرصتهای تولید درآمد استفاده شود.

بدهی خوب معمولاً شامل قرض گرفتن برای خرید داراییهایی است که ارزش آنها افزایش مییابد یا درآمد تولید میکنند. وامهای مسکن املاک و مستغلات نمونههای معمولی هستند، جایی که شما از اهرم استفاده میکنید تا بر دارایی ارزشمندی کنترل داشته باشید و در عین حال از افزایش ارزش و درآمد اجاره بهرهمند شوید. وامهای تجاری که به تأمین مالی فعالیتهای سودآور کمک میکنند نیز در این دسته قرار میگیرند.

بدی تعهد شامل قرض گرفتن برای مصرف یا داراییهای کاهنده ارزش است. بدهی کارتهای اعتباری برای خریدهای مربوط به سبک زندگی یا وامهای خودرو برای خودروهای گرانقیمت، استفادههای ضعیفی از بدهی به شمار میروند زیرا به ایجاد ثروت کمک نمیکنند و معمولاً بهرههای بالایی دارند.

افراد ثروتمند معمولاً از اهرم به طور استراتژیک برای افزایش بازدهی خود استفاده میکنند. سرمایهگذاران املاک ممکن است از وامهای مسکن برای کنترل چندین ملک با سرمایه کمتر استفاده کنند و این امر پتانسیل بازدهی آنها را افزایش میدهد. صاحبان کسب و کار ممکن است از وامها برای گسترش عملیات یا خرید تجهیزات که درآمد اضافی تولید میکند، استفاده کنند.

کلید درک مدیریت ریسک و اطمینان از این است که پرداختهای بدهی از توانایی شما برای پرداخت از درآمد حاصل از سرمایهگذاریهایتان فراتر نرود. اگر بهدرستی استفاده شود، بدهی به ابزاری برای ایجاد ثروت تبدیل میشود نه اینکه بار سنگینی باشد.

نتیجه گیری

این پنج نکته مشورتی مالی متعارف یک رشته مشترک دارند: آنها طراحی شدهاند تا کارکنان پایدار و مشتریان سرمایهگذاری ثابتی را ایجاد کنند به جای افراد ثروتمند. آنها بر امنیت نسبت به رشد، اشتغال نسبت به مالکیت و زمانبندیهای سنتی نسبت به استقلال مالی تأکید میکنند. در حالی که این مشاوره برای همه الزاما نادرست نیست، اما رویکردی محدود برای ایجاد ثروت را نمایندگی میکند.

خلق ثروت واقعی معمولاً شامل تفکر مانند یک مالک به جای یک کارمند است، تمرکز بر داراییها به جای درآمد، و استفاده از ابزارهایی مانند اهرم به صورت استراتژیک به جای اجتناب کامل از آنها. تغییر از تفکر سنتی به تفکر ساخت ثروت نیاز به به چالش کشیدن این باورهای عمیقاً ریشهدار در مورد پول و موفقیت دارد.

انتخاب با شماست: به مسیری که برای راحت نگهداشتن شما در طبقه متوسط طراحی شده، پیروی کنید یا استراتژیهایی را اتخاذ کنید که ثروت پایدار و استقلال مالی ایجاد کنند. آینده مالی شما بستگی به این دارد که کدام مشاوره را انتخاب میکنید.